Saldo devedor é o valor da compra que ainda não foi quitado e sobre o qual podem recair juros
Aumentou 30,9% o número de pessoas que têm saldo devedor no cartão de crédito no Brasil no período de três anos. Em junho de 2019, a quantidade de indivíduos com saldo devedor nessa modalidade de pagamento atingiu 64,7 milhões, contra 84,7 milhões registrados no mesmo mês de 2022. As informações foram divulgadas pelo BC (Banco Central) na última segunda-feira (29).
Saldo devedor, informa o BC, é o valor da compra, seja ela parcelada ou não, que ainda não foi quitado por quem está devendo e sobre o qual podem recair juros. Os dados fazem parte do Boxe 3- Perfil de Utilização de Cartões de Crédito do REB (Relatório de Economia Bancária), que deverá ser publicado pelo BC no próximo dia 6.
De acordo com o BC, a alta nos índices deve-se à entrada de novos “players” no mercado nos últimos anos, especialmente no setor de cartões pós-pago. Com essa modalidade, boa parte da população brasileira passou a ter acesso a um ou mais cartões de crédito. Bancos digitais e instituições de pagamentos, informa o BC, aumentaram sua base de usuários em 27,6 milhões de pessoas no período analisado.
E.M.A., 49 anos, que preferiu o anonimato, é uma dessas pessoas que estão com dívidas no cartão de crédito. Divorciada e morando sozinha, ela diz não saber exatamente quando começou a fazer parte desse contingente. Além da dívida, a cobrança constante também a incomodava.
“Comecei a ficar devendo na época da pandemia, não lembro o mês, porque, como muitas outras pessoas, fiquei desempregada. De lá para cá vinha tentando conseguir um emprego. Daí as contas foram ficando para depois. Depois pago uma, depois pago outra, e o cartão foi ficando, ficando. Virou uma bola de neve, conta ela.
“E tinha outro detalhe muito importante para mim: meus filhinhos não podiam ficar sem comer. Tinha de dar um jeito para comprar a comida deles”, acrescenta. Os “filhinhos” a que são 16 gatos, que ela faz questão de dizer o nome, um a um, e dois cães, o Pirulito e a Natane, que E.M.A. tem no quintal de casa, na qual mora sozinha. Ou melhor, ela e os “filhinhos”.
“E as ligações são muitas, todos os dias. Você explica hoje e eles acham que no outro dia você já resolveu e ligam de novo, e de novo, e de novo. Se não tenho em um dia, qual é a mágica para ter no dia seguinte? É um inferno”, esbraveja.
Ainda conforme o documento do BC, a quantidade de cartões de crédito em junho do ano chegava a 190,8 milhões, número que representava na época quase o dobro da população economicamente ativa no Brasil, que era de 107,4 milhões de pessoas, segundo dados de 2021 do IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística) e estatísticas do SPB (Sistema de Pagamentos Brasileiro).
“A expansão do mercado de cartões de crédito nos últimos anos é positiva do ponto de vista da inclusão financeira”, disse ao portal Angelo José Mont Alverne Duarte, chefe do Decem (Departamento de Competição e de Estrutura do Mercado Financeiro) do BC.
De acordo com a instituição, existe tendência à utilização de modalidades mais cara do cartão de crédito à medida em que crescem os vínculos, que são as instituições emissoras de cartão com as quais o cliente tem saldo devedor.
Angelo acrescenta que esse crescimento, porém, demanda maior atenção por seu potencial de aumentar o nível de endividamento das pessoas. “Quando o cliente deixa de pagar o valor total da fatura do cartão, o valor não pago se torna uma modalidade de empréstimo, chamada ‘rotativo do cartão de crédito’. Essa é uma das operações de crédito com maiores taxas de inadimplência e custo no mercado”, disse ele.
METODOLOGIA
Em relação à metodologia para confecção do documento, o BC informa que os clientes foram divididos conforme o número de instituições emissoras de cartão de crédito nas quais possuíam saldo devedor. Os que tinham saldo devedor no cartão em apenas uma delas possuíam um vínculo; se tivessem em duas, dois vínculos, e assim sucessivamente.
Assim, no total, ficou constatado que 54% das pessoas no estudo tinham saldo devedor somente em uma instituição; 25% tinham em duas e 20% tinham em três ou mais. Quanto mais vínculos, maior é o limite e, consequentemente, maior é o saldo médio da dívida.
“Isso sinaliza que os usuários que estão utilizando cartões de mais de uma instituição aumentam sua capacidade de gastos com o aumento dos limites adicionais, elevando, em média, o saldo devedor consolidado”, diz o BC no portal.
Outros números em destaque no Boxe-3 são o percentual da utilização do rotativo e do rotativo não migrado, que é o valor que continua no sistema de crédito rotativo por mais de 30 dias, prazo máximo previsto, após a fatura não ter sido paga integralmente no vencimento. Esse percentual ficou entre 17% e 20%, “independentemente da quantidade de vínculos dos clientes, e a baixa migração do crédito rotativo, inferior a 5%”.
LIMITE DE CRÉDITO
Em relação ao limite de crédito, a pesquisa mostra que, quanto mais vínculos, mais baixo é o percentual de clientes com limite de crédito comprometido. De acordo ainda com o BC, a “constatação sugere que se abre uma margem maior para gastos em razão dos limites oferecidos pelos cartões adicionais”.
O Boxe-3 também observou o crescimento dos percentuais médios de consumo do limite à medida em que o cliente adiciona novos vínculos, o que sinaliza maior vocação ao consumo para quem passa a utilizar maior número de cartões.
A maior fatia de saldo devedor está nos grandes bancos públicos e privados, que concentram R$ 57,7 milhões, e as instituições bancárias digitais formam o grupo que apresentou maior crescimento no saldo devedor, de 292,3%, revelou o estudo.
Bancos ligados a empresas do ramo varejista e que emitem cartão ligados às suas redes de lojas apresentaram o maior percentual de endividamento, entre 39% e 57%, o que, segundo o BC, “está em linha com o perfil de atuação desse grupo, que tem como prática comum a realização de empréstimo pessoal com cobrança das parcelas na fatura do cartão”.
Por outro lado, “está o segmento dos bancos cooperativos e cooperativas singulares, com percentual de utilização do cartão nas modalidades sujeitas à cobrança de juros bem menor que os demais grupos”, encerra o BC.
Quanto a E.M.A., ela conseguiu recolocação no mercado de trabalho, de operadora de telemarketing em Santo André, cidade onde mora. O salário, diz, não é dos melhores, mas tem ajudado a cuidar dos “filhinhos” e se livrar das dívidas. Recentemente recebeu uma notificação de um desses órgãos de cobrança e vai conseguir “limpar” o nome.
“Há sete meses comecei a trabalhar de novo, graças a Deus. Daí fui colocando as contas em dia, uma de cada vez, porque o que ganho é pouco. Esses dias recebi uma carta da Serasa oferecendo um bom desconto, que me interessou. Negociei e vou conseguir pagar o cartão, vou conseguir limpar meu nome”, finaliza E.M.A.
